Стаття 15 Закону України «Про споживче кредитування» надає споживачу право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин. Це право діє навіть якщо споживач уже отримав грошові кошти.
Термін відраховується з дня укладення договору, а не з моменту отримання коштів чи придбання товару. Цей строк є фіксованим і не може бути змінений умовами договору або рішенням кредитної установи.
Кредитна установа не має права відмовити споживачу у реалізації цього права. Водночас закон передбачає два випадки, коли право на відмову не застосовується: договори, виконання зобов'язань за якими забезпечено нотаріально посвідченими договорами, та кредити на придбання робіт або послуг, виконання яких відбулося до закінчення 14-денного строку.
Обмеження права на відмову
Право на відмову не поширюється на договори, забезпечені нотаріально посвідченими договорами. До таких належать іпотечні кредити та інші кредити, забезпечені заставою нерухомості, оформленою через нотаріуса.
Також право не застосовується до кредитів на придбання робіт або послуг, виконання яких відбулося до закінчення строку відмови. Якщо послуга вже фактично надана споживачу, реалізувати право на відмову неможливо.
Для кредитів, оформлених на товар у розстрочку, умови відмови можуть залежати від конкретного договору з продавцем. Розстрочка часто оформляється як окремий вид фінансування з власними правилами.
Рефінансування існуючого кредиту має особливості щодо застосування права на відмову. Умови визначаються умовами нового договору та можуть мати обмеження залежно від способу забезпечення зобов'язань.
Процедура повідомлення кредитодавця
Письмова форма заяви
Повідомлення про відмову подається у письмовій формі — у паперовому або електронному вигляді. Електронне повідомлення має бути створене згідно з вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».
Воно підписується електронним підписом, електронним цифровим підписом або іншим аналогом власноручного підпису в порядку, визначеному законодавством. Якщо повідомлення подається не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане представником за наявності довіреності.
Канали подання повідомлення
Заяву можна подати безпосередньо у відділенні кредитної установи або через онлайн-канали зв'язку, якщо банк надає таку можливість. При особистому поданні рекомендується отримати копію з відміткою про прийняття або інше підтвердження.
Кредитна установа зобов'язана прийняти належним чином оформлене повідомлення незалежно від обраного каналу подання.
Дотримання 14-денного строку
Повідомлення має надійти до кредитної установи не пізніше останнього дня періоду. Датою подання вважається день фактичного отримання повідомлення кредитодавцем або день відправлення, якщо використовується поштовий зв'язок з підтвердженням.
Протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення позичальник зобов'язаний повернути отримані грошові кошти. Також він сплачує проценти за період з дня отримання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором.
Фінансові наслідки відмови
Повернення тіла кредиту
Повна сума отриманого кредиту має бути перерахована на рахунок кредитної установи до закінчення семиденного періоду. Якщо кредитні кошти були отримані готівкою, споживач повертає всю отриману суму безпосередньо кредитодавцю.
Якщо кредит був оформлений на товар, магазин повертає гроші банку після повернення товару споживачем. Відтак банк анулює кредитний договір.
Проценти за користування
Споживач сплачує проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором. Розмір процентів розраховується виключно за фактичний період користування грошовими коштами.
Інші платежі у зв'язку з відмовою сплачувати не потрібно. Кредитна установа не має права нараховувати штрафи, пені, комісії за дострокове погашення або будь-які інші додаткові платежі.
Додаткові послуги
Відмова від договору є підставою для припинення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг, визначених як обов'язкові для отримання кредиту. До таких належать страхування життя, страхування майна, послуги з оцінки кредитоспроможності або інші фінансові продукти.
Кредитодавець або третя сторона зобов'язані повернути споживачу кошти, сплачені за такі послуги, не пізніш як протягом 14 календарних днів з дня подання письмового повідомлення. Повернення коштів відбувається лише за умови, що такі послуги не були фактично надані до дня відмови у порядку, визначеному законодавством.
Повернення товару після відмови
Послідовність скасування кредиту
Якщо споживач вирішив повернути товар належної якості, придбаний у кредит, він повинен насамперед звернутися до кредитодавця із заявою про відмову від кредитного договору. Лише потім — до продавця із заявою про повернення товару.
Звернення до кредитодавця можна здійснити у відділенні банку або через онлайн-підтримку, якщо банк надає таку можливість. Після отримання заяви банк анулює кредитний договір.
Умови повернення товару
Покупець має право повернути або обміняти будь-який товар, який не містить недоліків, протягом 14 днів із моменту отримання. Обов'язковою умовою є збереження товарного вигляду товару, пломб, ярліків та чека.
Без дотримання цих вимог продавець має право відмовити у прийнятті товару назад. Механізм повернення коштів залежить від форми, в якій було оформлено кредит — на конкретний товар чи готівкою.
Товари без права повернення
Закон України «Про захист прав споживачів» встановлює перелік товарів належної якості, які не підлягають обміну або поверненню через гігієнічні, технічні або правові обмеження. До таких належать предмети особистої гігієни, медичні вироби, парфумерія та косметика після розкриття упаковки.
У разі відмови продавця здійснити повернення товару, який за законом підлягає поверненню, споживач має право звернутися до Держпродспоживслужби або її територіальних органів. Також споживачі можуть захистити свої права в судовому порядку.
Дії після закінчення 14 днів
Дострокове погашення кредиту
Споживач має право повернути кредит раніше встановленого договором терміну, сплативши основну суму та відсотки за фактичний період користування коштами. Банк не має права нараховувати штрафи або комісії за дострокове погашення.
Для здійснення дострокового погашення необхідно звернутися до кредитної установи із заявою, в якій зазначається намір повернути кредит достроково. Банк розраховує суму до сплати, яка включає залишок основного боргу та проценти за період з дня останнього платежу до дня фактичного погашення.
Реструктуризація боргу
Якщо умови кредиту стали невигідними або виникли труднощі з виконанням платіжних зобов'язань, споживач може звернутися до банку з проханням про реструктуризацію боргу. Реструктуризація передбачає зміну умов кредитного договору: подовження терміну кредитування, зменшення розміру щомісячного платежу або зміну графіка погашення.
Рішення про реструктуризацію приймає кредитна установа індивідуально для кожного випадку. Банк може запропонувати кілька варіантів реструктуризації залежно від конкретної ситуації споживача.
Звернення до регулятора
У разі порушення прав споживача кредитною установою або виникнення спірних ситуацій споживач має право звернутися до Національного банку України як регулятора фінансового ринку. НБУ розглядає скарги на дії банків, перевіряє дотримання ними законодавства про споживче кредитування та може застосовувати санкції до порушників.
Також споживачі можуть захистити свої права в судовому порядку відповідно до законодавства. Судовий розгляд дозволяє оскаржити дії кредитної установи, вимагати перерахунку заборгованості або відшкодування збитків.
Захист прав споживача
Держпродспоживслужба
Держпродспоживслужба та її територіальні органи здійснюють контроль за діяльністю учасників ринку споживчого кредитування. Вони отримують від них інформацію у межах повноважень, визначених законом.
Національний банк України
Державне регулювання та нагляд у сфері споживчого кредитування здійснює Національний банк України відповідно до статті 5 Закону України «Про споживче кредитування». НБУ виконує функції регулятора фінансового ринку та контролює дотримання кредитними установами законодавства.
Судовий захист
Споживачі можуть захистити свої права в судовому порядку у відповідності до статті 22 Закону України «Про захист прав споживачів». Судовий розгляд дозволяє оскаржити дії кредитної установи або продавця, якщо вони відмовляються задовольнити справедливі вимоги відповідно до чинного законодавства.