Що таке пролонгація кредиту

Пролонгація кредиту: це погоджене позичальником і кредитором продовження строку користування кредитом або перенесення дати його погашення. Цей механізм не списує борг. Позичальник зобов'язаний повернути основну суму кредиту (суму, яку він фактично отримав) та сплатити проценти за новими умовами.

При пролонгації можливі різні варіанти. Позичальник може сплатити нараховані відсотки, а основну заборгованість перенести на нову дату. Кредитний термін може подовжитися, а борг розподілитися на більшу кількість платежів. Також позичальник може виплатити частину основної суми разом з відсотками, або кредитор погодить індивідуальний графік.

Наприклад, людина отримала 10 000 гривень і має повернути 11 500 гривень до дати погашення. Щоб продовжити термін, вона сплачує 1 500 гривень відсотків. Основна сума боргу в 10 000 гривень не зменшується. Протягом нового терміну на неї можуть знову нараховуватися відсотки. Платіж за продовження не слід автоматично вважати погашенням частини кредиту. Потрібно з'ясувати, яка частина платежу йде на погашення основної суми, а яка на відсотки.

Як працює процедура пролонгації

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», продовження терміну має бути оформлено у вигляді додаткової угоди між сторонами. Кредитор не може в односторонньому порядку продовжити термін дії стандартного споживчого кредиту. Наприклад, позичальник має повернути кредит 15 липня, але через затримку зарплати не може зібрати всю суму. Якщо кредитор погоджує пролонгацію на 14 днів, новою датою погашення може стати 29 липня. Для активації пролонгації фінансова установа може вимагати сплатити вже нараховані відсотки, погасити частину основної суми заборгованості, здійснити оплату у розмірі, зазначеному в договорі, або підписати додаткову угоду.

Позичальник може подати заявку через особистий кабінет на сайті або в мобільному застосунку МФО. Після подання система ухвалює рішення автоматично за кілька хвилин. Якщо пролонгацію схвалено, позичальник отримує проєкт додаткової угоди на електронну пошту або в особистому кабінеті. Підтвердження угоди відбувається онлайн через BankID НБУ, верифікацію картки або електронний підпис «Дія». Після підписання в угоді фіксуються нова дата погашення, сума до повернення та умови нарахування відсотків. Позичальник отримує копію договору. Погашення пролонгованого кредиту зазвичай можливе через особистий кабінет, за реквізитами, через мобільний додаток або автоматичне списання з картки.

Як МФО розраховують вартість пролонгації

У мікрофінансових організаціях пролонгація часто є окремою послугою, передбаченою договором. Для її активації клієнту можуть запропонувати сплатити нараховані проценти або інший визначений платіж, після чого дата погашення переноситься. Наявність кнопки «Продовжити кредит» в особистому кабінеті не означає, що послуга безкоштовна. Правила НБУ вимагають, щоб фінансова установа попереджала споживача про те, що пролонгація може збільшити загальні витрати за кредитом.

Перед підтвердженням послуги потрібно перевірити, на скільки днів переноситься дата погашення, яку суму потрібно сплатити для активації, чи зменшується після цього основна заборгованість, які відсотки нараховуватимуться протягом додаткового терміну та яка буде загальна сума до повернення. Умови залежать від конкретного договору. Відсоткова ставка за продовження визначається угодою з фінансовою установою. До інших витрат можуть належати нові комісії, повторний розрахунок відсотків або необхідність виконувати додаткові умови. Важливо звертати увагу не лише на відсоток, а й на ефективну річну ставку, яка враховує всі комісії.

Мікрофінансові організації схвалюють продовження на основі оцінки кредитної історії позичальника. Рішення залежить від того, чи виконав позичальник попередні зобов'язання без прострочень. Позичальники з позитивною історією можуть отримати нижчі ставки. Позичальники з поганою кредитною історією також можуть отримати схвалення, але за вищу ставку. Прострочення навіть на один день може негативно вплинути на кредитну історію. Кількість можливих продовжень визначається умовами договору з конкретною фінансовою установою.

Чому багаторазова пролонгація може призвести до боргової пастки

Пролонгація стосується лише строку кредиту. Кредитор погоджується перенести дату погашення або збільшити період користування коштами. Реструктуризація є ширшим механізмом. Вона може включати продовження терміну, зміну графіка платежів, зменшення розміру регулярного платежу, кредитні канікули, зміну процентної ставки або перегляд інших умов договору. Якщо людина не може внести лише один платіж через короткочасну затримку зарплати, їй може бути достатньо пролонгації. Якщо дохід зменшився надовго і позичальник не може виконувати чинний графік протягом кількох місяців, доцільніше обговорювати повну реструктуризацію.

Головний недолік пролонгації: можливе збільшення загальної вартості кредиту. Чим довше позичальник користується коштами, тим більше відсотків він може сплатити. Особливо ризикованою є багаторазова пролонгація мікрокредиту. Позичальник може регулярно сплачувати відсотки, але практично не зменшувати основний борг. Наприклад, людина кілька разів сплачує по 1 500 гривень за продовження кредиту на 10 000 гривень. Через два або три місяці вона вже витратила значну суму, але все одно має повернути ті самі 10 000 гривень основного боргу. Кожне наступне продовження може передбачувати нові комісії та повторний розрахунок відсотків, що збільшує загальну суму до повернення.

Пролонгація не гарантує збереження ідеального кредитного рейтингу. Рішення залежить від умов її оформлення та всієї кредитної історії позичальника. Негативний запис у кредитній історії не означає відкриття виконавчого провадження, але може вплинути на майбутні кредити. Повторні продовження можуть сигналізувати кредиторам про фінансові труднощі. Якщо дохід зменшився надовго і позичальник не може виконувати графік протягом кількох місяців, багаторазова пролонгація може бути ознакою глибшої фінансової проблеми.

Коли пролонгація допомагає уникнути прострочення

За умови своєчасного оформлення пролонгація може надати додатковий час для пошуку коштів, допомогти уникнути прострочення, знизити ризик появи негативного запису в кредитній історії, надати можливість узгодити більш реалістичний термін погашення та знизити ризик подальшого судового стягнення, якщо нові умови виконуються. Однак ці наслідки не настають автоматично. Вони залежать від моменту оформлення пролонгації, умов додаткової угоди та подальшого виконання зобов'язань позичальником.

Якщо продовження узгоджено та оформлено до настання прострочення, це може допомогти уникнути порушення початкового терміну платежу. Якщо прострочення вже виникло, подальше продовження договору не обов'язково призведе до видалення інформації про нього. Наслідки залежать від дати укладення додаткової угоди та від того, які дані кредитор передав до бюро кредитних історій. Пропущений платіж не означає автоматичного внесення особи до Єдиного реєстру боржників.