Причини запровадження обмежень
Американські банки Citigroup і Bank of America заблокували доступ стороннім штучним інтелектам до клієнтських рахунків. Citigroup прямо забороняє таким агентам входити в облікові записи або самостійно проводити операції через цифрові сервіси. Банк дозволяє лише надавати стороннім сервісам обмежений доступ для читання інформації про рахунок через механізми відкритого банкінгу. Це необхідно для захисту рахунків і персональних даних користувачів.
Генеральний директор Bank of America Браян Мойніган підтвердив необхідність контролю за фінансовими діями ШІ. Банк працює з розробниками агентних систем над правилами, які визначатимуть відповідальність за платежі, ініційовані автономними системами. Мета полягає в тому, щоб уникнути ситуацій, коли клієнти втрачають контроль над своїми коштами. JPMorgan також не дозволяє стороннім ШІ-агентам проникати у внутрішні системи. Генеральний директор банку Джеймі Даймон зазначив, що це необхідно для захисту клієнтів і самої інституції від надмірних ризиків. Wells Fargo поки не оголосив офіційної політики щодо ШІ-агентів.
Фінансові ризики для банківської системи
Основне побоювання банків полягає в тому, що ШІ-помічники можуть автоматично переводити кошти клієнтів зі звичайних рахунків на фінансові продукти з вищою дохідністю. Головний економіст Apollo Торстен Слок навів приклад. Середня дохідність поточних рахунків у США становить лише 0,1 відсотка, тоді як ШІ-агент може знайти депозити зі ставкою від 3,3 до 5 відсотків.
Масове використання таких інструментів загрожує значним відтоком дешевих депозитів, які банки використовують для кредитування. JPMorgan, Bank of America та Wells Fargo разом мають 1,6 трильйона доларів депозитів, за якими не нараховуються відсотки. Це становить близько 16 відсотків їхніх зобов’язань. Якби ці кошти довелося обслуговувати під ставку 3 відсотки, річні витрати цих банків зросли б приблизно на 47 мільярдів доларів. Ця сума дорівнює майже половині їхнього сукупного річного прибутку.
Позиція регуляторів щодо обмеження доступу ШІ до банківських рахунків
Представники Федеральної резервної системи США приватно підтримали обмеження доступу ШІ-агентів до клієнтських рахунків. Регулятори вважають, що необхідно уточнити юридичні правила авторизації операцій автономними системами та порядок відповідальності у разі помилок. Обмеження доступу автономних систем поступово стає стандартною практикою серед великих американських банків. Консалтинговий експерт Крістоф Штегмайєр зазначив, що банкам доведеться адаптувати свої бізнес-моделі у відповідь на цю нову технологічну реальність.